Hablar de tasas de tarjeta de crédito en Perú es entrar en un terreno incómodo, sobre todo cuando se compara con Estados Unidos. Mientras en EE. UU. una tarjeta con un 20% anual ya se considera cara, en Perú las tasas de interés superan con facilidad el 80%, el 100% e incluso el 170% anual según el banco, el producto y el perfil del cliente.
No es una exageración ni un caso aislado: es la realidad del mercado peruano en 2026. Y entender por qué pasa, cómo se mide el costo real y cómo evitar caer en las trampas más comunes es clave para no pagar mucho más de lo que imaginabas.
Lo esencial: APR (EE. UU.) vs TCEA (Perú) en palabras simples
En Estados Unidos, el indicador estándar es el APR (Annual Percentage Rate). Resume el interés anual que pagarás si no cancelas el total de tu deuda. Aunque puede incluir algunos costos, está enfocado principalmente en el interés financiero.
En Perú, el número que realmente importa es la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual). Aquí está la gran diferencia: la TCEA incluye absolutamente todo lo que te cuesta la tarjeta en un año:
- Intereses (TEA)
- Comisión por membresía
- Seguros obligatorios
- Gastos administrativos y otros cargos
Por eso, una tarjeta puede “promocionar” una TEA alta… pero su TCEA termina siendo brutal.
En corto:
- APR = cuánto interés pagas
- TCEA = cuánto dinero sale realmente de tu bolsillo
Cómo se compara legalmente (topes, regulador, mercado)
Perú
El sistema peruano permite tasas muy elevadas en tarjetas de crédito. No existe hoy un tope efectivo que limite el costo real en este tipo de productos, y el regulador prioriza la libre competencia y el acceso al crédito, incluso si eso implica intereses extremadamente altos para ciertos perfiles.
EE. UU.
El mercado es más maduro y competitivo. Las tasas son altas, sí, pero rara vez superan el 30%. Además, en 2026 sigue abierto el debate político sobre imponer un tope cercano al 10%, algo impensable hoy en el mercado peruano.
¿Por qué en Perú las tasas de tarjeta de crédito son tan altas? (riesgo, fondeo, competencia)
Hay tres factores clave que explican esta diferencia tan marcada:
1. Riesgo elevado en crédito de consumo
Las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía. En Perú, la morosidad y el riesgo percibido son más altos, y los bancos trasladan ese riesgo al cliente final vía intereses.
2. Modelo de negocio basado en el revolvente
El sistema está diseñado para que muchos usuarios paguen el mínimo o financien en cuotas largas. Ese comportamiento genera ingresos enormes por intereses.
3. Competencia limitada en precios
Aunque hay muchos bancos, no compiten bajando tasas, sino ofreciendo beneficios: millas, puntos, cashback o promociones en cuotas. El costo financiero queda en segundo plano.
Señales de alerta: membresías, seguros, comisiones
Aquí es donde muchos pierden dinero sin notarlo:
- Comisión por membresía: se cobra aunque no uses la tarjeta
- Seguros asociados: desgravamen, protección, asistencia
- Cargos pequeños pero constantes: que inflan la TCEA
Todo eso explica por qué una tarjeta puede terminar costando mucho más de lo que dice su publicidad.
El costo oculto de las cuotas: el caso real que triplicó el precio
Un escenario muy común en Perú:
- Compra de S/ 3.000
- Pago en 24 cuotas
- TCEA superior al 100%
- Uso frecuente del pago mínimo de tarjeta
Resultado:
En lugar de pagar S/ 3.000 o S/ 3.500, el usuario termina pagando S/ 6.000, S/ 7.000 o más. En casos extremos, el precio final roza el triple del valor original.
Las cuotas no son el problema.
El problema es no entender cuánto interés hay detrás de ellas.
Regla de decisión rápida antes de aceptar una tarjeta
Antes de decir “sí” a una tarjeta, pregúntate:
- ¿Voy a pagar siempre el total?
- ¿Voy a financiar compras grandes?
- ¿Suelo caer en el pago mínimo?
Si la respuesta a la última es “sí”, esa tarjeta es uno de los créditos más caros que puedes usar.
Perú vs EE. UU. hoy: qué dicen los bancos y el mercado
En Perú, los propios tarifarios bancarios muestran la magnitud del problema. Estas cifras no son excepciones: son tasas vigentes por producto.
Scotiabank
- Tarjetas como Visa Smart: 104,99% TEA
- Productos premium (AAdvantage Infinite): 112,98% TEA referencial
- En algunos perfiles, el costo total anual supera con holgura el 100%
Interbank
- TCEA máxima referencial: hasta 173,24% para consumos a 12 meses
- Varias tarjetas superan el 79,99% TAE/TEA de forma habitual
- Es uno de los casos más extremos del mercado
BBVA
- Bfree Visa: 99,99% TEA
- BBVA Cero: hasta 109,99% TEA
- “Competitivas” dentro del mercado local, pero igual de costosas
La conclusión es clara: en Perú, una tarjeta de crédito puede costar cinco a ocho veces más que en EE. UU.
El debate del “tope 10%” en EE. UU. y la comparación con Perú
Mientras en EE. UU. se discute si bajar demasiado las tasas puede afectar el acceso al crédito, en Perú el problema es el opuesto: el crédito es accesible, pero a un precio extremadamente alto.
Alternativas inteligentes: 0% bien usado, ahorro previo y simulación de costos
No se trata de demonizar las tarjetas, sino de usarlas con cabeza:
- Promociones 0% reales: solo si estás seguro de pagar antes del vencimiento
- Ahorro previo: muchas veces esperar es más barato que financiar
- Simular siempre el costo total: no mires la cuota, mira el total final
Un buen hábito: antes de aceptar cuotas, pregúntate
“¿Cuánto pagaré en total si no adelanto nada?”
Checklist para revisar una tarjeta antes de firmar
- TCEA total (no solo TEA)
- Comisión por membresía
- Seguros obligatorios
- Intereses en cuotas
- Impacto del pago mínimo
- Opciones para refinanciar tarjeta fuera del plástico si la deuda crece